Каждый житель Германии мечтает об обеспеченной старости и своем уютном доме

Вот откуда пошли чистота и аккуратность немцев – их приучили к этому очень интересным способом

Вспоминая блестящие, будто вымытые с мылом тротуары обычных немецких городков, любой человек задается вопросом: «Неужели мы хуже? Мы так сильно ленивы или безразличны ко всему, что готовы жить в грязи?» Но ведь жители Германии точно так же оставляют за собой отходы жизнедеятельности, что уж говорить о многочисленных туристах и иммигрантах, пишет DW. В чем же секрет?

Легендарная чистоплотность немцев.

Немцы и правда невероятно чистоплотные, даже брезгливые в хорошем смысле этого слова. Каждый житель Германии не задумываясь бросает окурок в урну, сортирует мусор и убирает за собой и своей собакой. Урну для мусора можно найти даже в глухом лесу.

Но причина кроется даже не в жестком законодательстве и высоких штрафах, а в менталитете граждан. Любовь к чистоте и порядку закладывается, когда ребенок еще совсем мал, и передается из поколения в поколение. Однако так было не всегда.

Если вспомнить историю средневековой Европы, то можно ужаснуться, в какой грязи тогда жили люди. Крупные города утопали в мусоре и нечистотах, которые выливали прямо из окон на головы прохожим. Люди не только редко мылись, но и не соблюдали элементарные правила гигиены.

Все изменилось во времена правления графа Вютембергского Ульриха V, который жил в XV веке. Человеком он был крайне жестоким и деспотичным, однако совсем не глупым и, на удивление, весьма чистоплотным. Он жил в регионе Швабия, с которого и пошло объединение немецких земель в одну большую империю с последующей трансформацией в современную Германию.

Грозный граф частенько объезжал свои владения, и брезгливо морщился от вони и грязи, которую ему приходилось наблюдать. Не стерпев такого положения дел, Ульрих издал указ, обязывающий всех горожан вывозить нечистоты, мусор и навоз, производимый скотиной за город. Но население не торопилось его выполнять.

Тогда граф издал новый указ, в результате которого города заблестели чистотой. Он гласил: если ваш сосед более недели не вывозит мусор, то и ему, и вам полагается за это штраф. Если вы доносите на соседа, то избегаете штрафа. А вот если мусор за него вывозите вы, то можете претендовать на часть его территории.

В результате каждые выходные жители дружно очищали свои владения от нечистот. Не нужно

было даже проверять исполнение указа ежедневно, гораздо эффективнее было нагрянуть изредка.

Прошли века, а любовь к порядку осталась.

«Пусть каждый подметает перед своей дверью, и весь мир будет чист», — сказал однажды Иоганн Вольфганг Гете, выражая основную правду о немецкой идентичности.

С одной стороны, это означало, что вы должны навести порядок у себя и не совать нос в чужие дела. Но, с другой стороны, он мог иметь в виду это и буквально. Как однажды сказал немецкий философ 20-го века Отто Фридрих Больнов: «Когда торговец вычистил свой магазин, когда домохозяйка привела весь дом в чистое и сияющее состояние и даже подмела улицу перед домом … тогда приходит глубокое теплое чувство отдыха и удовлетворения».

Это чувство настолько глубоко укоренилось в немецкой психике, что в Швабии оно было узаконено как «Kehrwoche» (широкая неделя). По сути, это ротационная система, при которой жителям многоквартирного дома назначается определенная неделя, в течение которой они несут ответственность за уборку ступеней, подвалов и тротуаров здания. Все знают, чья очередь, когда и каждый стремится удостовериться в том, что дежурный список соблюдается.

Предложения со словосочетанием «обеспеченная старость»

Привет! Меня зовут Лампобот, я компьютерная программа, которая помогает делать Карту слов. Я отлично умею считать, но пока плохо понимаю, как устроен ваш мир. Помоги мне разобраться!

Спасибо! Я обязательно научусь отличать широко распространённые слова от узкоспециальных.

Насколько понятно значение слова спелеология (существительное):

Ассоциации к слову «обеспеченный&raquo

Ассоциации к слову «старость&raquo

Синонимы к словосочетанию «обеспеченная старость&raquo

Цитаты из русской классики со словосочетанием «обеспеченная старость»

• Они горячо благодарили Бога, допустившего их на старости лет видеть своего единственного сына на блестящей дороге и вполне обеспеченным .

Сочетаемость слова «обеспеченный&raquo

• обеспеченные люди
  обеспеченные родители
  из обеспеченных семей
• сын обеспеченных родителей
  единственная дочь обеспеченных родителей
• жить обеспеченной жизнью
• (полная таблица сочетаемости)

Сочетаемость слова «старость&raquo

• до глубокой старости
  спокойная старость
  безбедная старость
• на старости лет
  до старости щенок
  от старости глаза
• приближение старости
  наступление старости
  признаки старости
• старость пришла
  старость подходит
  старость наступает
• дожить до старости
  умереть от старости
  встретить старость
• (полная таблица сочетаемости)

Значение слова «обеспеченный&raquo

ОБЕСПЕ́ЧЕННЫЙ , –ая, –ое. 1. Прич. страд. прош. от обеспечить. (Малый академический словарь, МАС)

Значение слова «старость&raquo

СТА́РОСТЬ , -и, ж. 1. Наступающий после зрелости период жизни, в который происходит постепенное ослабление деятельности организма. Старость не радость. Пословица. (Малый академический словарь, МАС)

Афоризмы русских писателей со словом «старость&raquo

• Пусть не помнят юные
  О согбенной старости.
  Пусть не помнят старые
  О блаженной юности.

Отправить комментарий

Дополнительно

• Как правильно пишется слово «обеспеченный»
• Как правильно пишется слово «старость»
• Разбор по составу слова «обеспеченный» (морфемный разбор)
• Разбор по составу слова «старость» (морфемный разбор)
• Перевод словосочетания «обеспеченная старость» и примеры предложений (английский язык)

Значение слова «обеспеченный&raquo

ОБЕСПЕ́ЧЕННЫЙ , –ая, –ое. 1. Прич. страд. прош. от обеспечить.

Значение слова «старость&raquo

СТА́РОСТЬ , -и, ж. 1. Наступающий после зрелости период жизни, в который происходит постепенное ослабление деятельности организма. Старость не радость. Пословица.

Синонимы к словосочетанию «обеспеченная старость&raquo

• безбедная старость
• спокойная старость
• счастливая старость
• достойная старость
• встретить старость
• (ещё синонимы. )

Ассоциации к слову «обеспеченный&raquo

• обеспечение
• (ещё ассоциации. )

Ассоциации к слову «старость&raquo

• старик
• старое
• морщина
• ветхость
• морщинка
• (ещё ассоциации. )

Сочетаемость слова «обеспеченный&raquo

• обеспеченные люди
• сын обеспеченных родителей
• жить обеспеченной жизнью
• (полная таблица сочетаемости. )

Сочетаемость слова «старость&raquo

• до глубокой старости
• на старости лет
• приближение старости
• старость пришла
• дожить до старости
• (полная таблица сочетаемости. )

Морфология

• Разбор по составу слова «обеспеченный»
• Разбор по составу слова «старость»

Правописание

• Как правильно пишется слово «обеспеченный»
• Как правильно пишется слово «старость»

Карта слов и выражений русского языка

Онлайн-тезаурус с возможностью поиска ассоциаций, синонимов, контекстных связей и примеров предложений к словам и выражениям русского языка.

Справочная информация по склонению имён существительных и прилагательных, спряжению глаголов, а также морфемному строению слов.

Сайт оснащён мощной системой поиска с поддержкой русской морфологии.

Каждый житель Германии мечтает об обеспеченной старости и своем уютном доме

“Дом – это не предметы, стоимостью несколько тысяч долларов и не изыски современных дизайнеров, а уютные мелочи, голоса детей, запах домашней еды, разбросанные по полу игрушки, книжный шкаф и просто ощущение собственного уютного маленького мира…” (Олег Рой)

Добрый день, дорогие читатели!

Зима в Петербурге в этом году хоть и теплая и дождливая, солнышко все равно как будто кто-то спрятал в плотный холщовый мешок из тучек, и светло у нас только с 11-15.00. Дома почти постоянно горит электрический свет, и такой атмосфере перманентной темноты так хочется создать дома дополнительный уют, чтобы близким было хорошо и радостно, несмотря на отсутствие солнца.

Когда-то в детстве, чтобы ощутить уют, мне было достаточно зарыться в многочисленные полки с книгами, у нас было много собраний сочинений разных писателей, русской и зарубежной классики, и у меня возле кровати была своя полка с книгами, где каждый месяц я выставляла “книги для прочтения”.
Еще мне нравилось смотреть, как мама вяжет на спицах, а еще когда папа пек оладушки по воскресеньям, и был вкусный запах на всю квартиру:) Или когда мы всей семьей смотрели старые фильмы за чашкой чая с конфетами и в пижамах:)

Когда я приходила к бабушкам, у них был “свой” уют – у одной бабушки были вкусные жареные горячие семечки, домашние пироги, а у другой бабушки – всевозможные чебуреки-ватрушки-булочки, и всегда у бабушек был порядок дома. Во всем. Не было ни одного шкафа, где бы все не было разложено идеально ровно, гладко и красиво.
Я думаю, многим знакомо чувство, когда попадаешь в некую квартиру или офис, и вроде бы так все красиво, дорого, прибрано, но неуютно. Или наоборот оказываешься в простой, незайтеливой квартире, но там так хорошо на душе, спокойно, уютно, что даже уходить не хочется.
А как Вы представляете себе уют, уютную домашнюю атмосферу? Что это для Вас – внешнее (интерьер), или больше содержание (атмосфера, запахи, звуки)?

Попробую описать, что значит для меня уютный дом:)

Уютный дом – это дом, в котором домочадцы разговаривают между собой спокойно и ласково, где ссоры, если возникают, заканчиваются не криками, а разговорами. Это дом, в котором взрослые являются взрослыми, а дети – детьми, и детям позволены свойственные возрасту шалости. Но взрослые тоже легко превращаются в детей и играют в паровозики-домики шалаши-конструкторы, с удовольствием рисуют.

Уютный дом для меня – это дом, в котором живут книги. Много книг. В твердых обложках, в приятных переплетах, с шуршащими сказочными страницами, с массой историй, веселых событий, драм и приключений. Книг не может быть много. Я готова хранить их хоть где, если закончится место в книжном шкафу)). Дом без книг для меня пустой и неуютный, холодный и неприветливый.

Уютный дом – это дом, в котором благодарят Бога, где звучит молитва, где с детьми говорят о Боге, читают о Нем книги. В уютном доме с детьми говорят об истинных ценностях, о любви, доброте, заботе, и показывают им пример. В моем понимании в уютном доме не звучат сплетни, обсуждения и осуждения других. Тем более здесь не сквернословят, не выясняют отношений при детях. В таком доме царит уважение и внимание к ближнему.

Уютный дом – это место, где вкусно готовят, пекут, где витают запахи свежего печенья, где заваривают самый вкусный чай. Где каждый из близких может получить еду, приготовленную с любовью.

В уютном доме чисто и прибрано. Да, может быть, не каждая вещь лежит на своем идеальном месте, но вымыты полы, убрана пыль, хорошо дышится, у вещей есть определенные места или уголки (место для игрушек, например).

Часто случается так, что молодые семьи подолгу живут с родителями/на съемной квартире, и думают “вот переедем в свой дом, тогда. Тогда наведем уют, сделаем все, как мы хотим”. Разумеется, глобально поменять мебель, или сделать полноценный ремонт не в своей квартире сложно, но это не означает, что надо ждать лучших времен, и жить в неуютной атмосфере. В наших силах наполнить дом уютом и любовью независимо от того, где мы находимся!

Дом – это продолжение женщины. У большинства женщин очень сильно развито чувство дома. Желание быть хозяйкой, править в своем “королевстве” среди комодов, чашек, книг, столов, рецептов, новых идей. Дарить близким радость, заботу, создавать условия для хорошего отдыха.

Как же наполнить свой дом настоящим уютом, который порадует всех домашних?

1. Для начала нужно определить, совпадают ли Ваши представления об уюте с желаниями других членов семьи. Это важно! Вы же не хотите, например, радоваться в своем идеальном уютном мире, когда другие близкие будут задыхаться от сочетаний цветов или многообразия пледов-подушек-картин. В родном городе я взяла у своей бабушки побеги широколистного растения, от которого я в восторге. За ним легко ухаживать, а смотрится хорошо – свежая зеленая шапка в красивых глубоких белоснежных горшках, я так им радовалась. Когда я обмолвилась, что хочу взять росточек в Петербург, муж воскликнул “Нет, только не эти больничные цветы!!” Ему они напоминали больничную атмосферу, где много таких не цветущих растений. Лучше бы он сказал об этом раньше, а так я радовалась, а его они раздражали.
С детьми тоже лучше советоваться, даже с малышами. Я мечтала сделать сыну в комнате морскую тематику. Картины, подушки с корабликами, маяками, чайками. А он любит животных. Из Африки. Львы, бегемоты, жирафы..У него такие шторы висят теперь, с животными, и картину закончила недавно тоже с теми же животными. Он очень радуется, ждем картину в раме, и ура, они там плывут на корабле)). Но все сюжеты, которые я хочу вышить ему, я показываю. Иногда ему вообще не нравится то, что я выбираю. Я же его хочу обрадовать, не себя. Поэтому – советуемся!

2. Уберите или уменьшите дома раздражающие факторы. В первую очередь – телевизор. У нас дома около 3 лет нет телевидения, только проводок для интернета, и телевизор, где через интернет мы включаем ребенку мультики тогда, когда всем удобно, и то, что мы вместе выбираем. Мы с мужем смотрим фильмы тоже через интернет. Новости читаем на сайтах Вести, Лента и т.п. Жизнь без телевизора освобождает голову, снимает напряжение, и не засоряется всем подряд. Да, есть хорошие телеканалы. Да, можно смотреть канал Культура, или передачу “Голос”. Но я все смотрю через интернет, т.к. я могу выбрать, что посмотреть, не смотреть рекламу, не смотреть все подряд. Сейчас мы гостим у мамы, и ребенок нервничает, если подолгу работает телевизор. Все время пытается туда заглянуть. А там все подряд – и взрослые часто пошловатые рекламы, и новости без цензуры. Поэтому мы за уютный дом без телевизора:) Вместо телевизора – совместные игры, чтение вслух, совместная уборка, рисование, прогулки, вырезание печенья:)

3. Мне кажется, что вещи ручной работы очень украшают дом и добавляют тепла. Если Вы рукодельничаете, Вам это знакомо)). Если нет, сейчас такие вещи можно купить, и интересные подушки с сюжетами по сезону или на тему праздников, и картины, и деревянные игрушки, и часы. Мы вообще любим украшать дом к каждому сезону)) Весной у нас были гирлянды из бумажных разноцветных птичек и птички на ветках дерева на столе, осенью вырезали ежиков, белочек и листья, ставили листья в вазу, раскладывали желуди:) К зиме и Новому году начали украшать 1 декабря, скоро кое-что доделаю и покажу) Это не такие масштабные украшения, но они сделаны с душой и любовью. А у сына над кроваткой постоянно меняется гирлянда на светильниках, сейчас там герои мультфильма из картона. Это совсем несложно! Но добавляет чувство дома.

4. Не нужно недооценивать мелочи. Если Вы хотите, чтобы дома была красивая ваза для фруктов, или поднос для завтрака, зимний плед или красивые чайные пары для уютного чаепития – подберите и купите их. Это не так дорого, а радости доставляет так много:)

5. Переберите дома весь текстиль, освежите кухонные полотенца, постельное белье, подберите скатерть для обеденного стола, я вот еще чехол для чайника хочу)). Сначала спрошу у мужа, не слишком ли это “мимими”:))
Изучите идеи сервировки, вдохновитесь красиво убранным столом, за которым приятно кушать, и не только в праздник:)

6. Хорошо, когда дома у каждого есть свой собственный мир, уголок, где хранятся любимые вещи, или это может быть место для чтения, отдельная зона кабинета для мужа, или рукодельный уголок жены, отдельная детская или зона для игр. Независимо от площади квартиры это помогает создать каждому свой уютный мир:)

7. Чаще пеките печенье и готовьте разнообразную еду. Если, конечно, такой рецепт уюта Вам подходит, если близкие это печенье любят. А не так, что я пеку печенье для уюта, и все тут). Если Вы не пекли раньше – уверяю Вас, это несложно! Совсем! Я раньше пекла только из слоеного магазинного теста, сейчас начала делать тесто сама, по рецептам, и получаю огромное удовольствие и радость и от процесса создания теста, и от результата:) Это очень вкусно, и я точно знаю, что в составе)). И аромат выпечки, конечно, добавляет ощущение уютной и теплой атмосферы.

8.Распечатайте семейные фотографии и повесьте на стену в красивых рамах. Напишите или купите/вышейте картины и украсьте стены (если Вы любите картины). Зажигайте свечи по вечерам за ужином. Пусть в доме будет уютно и немного празднично – каждый день:)

9. Ваш дом – это то место, где Вы, если захотите, можете создать любую атмосферу:) Чаще говорите по душам с близкими и родными, придумайте свою систему наведения порядка, слушайте любимую музыку, читайте книги, смотрите добрые фильмы, украшайте свой дом радостью, нежностью, любовью, приглашайте гостей, меньше пользуйтесь гаджетами, и больше что-то делайте своими руками (если Вы это любите) – рукодельничайте, пишите картины, делайте поделки с детьми:)

Всем желаю чувствовать себя уютно и радостно у себя дома!!
С любовью, У.

На базаре мудрость продавали

Михаил Азнауров (М.А.),
Звёздочка (Зв.).

На базаре мудрость продавали
И давали старость к ней в придачу.
Люди проходил, но не брали,
Уходили молча, деньги пряча.
Глупость продавали на базаре,
Молодость давали к ней в придачу!
Люди подходили, покупали,
Убегали, позабыв про сдачу…

(М.А.) Сдача не нужна, она зачем мне?
Приобрёл я молодость, удачу
Ну, а глупость, то же часть удачи:
Молодой, да глупый! Не заплачу!

Старость слезам нашим не помеха.
Потерял ты молодость, утехи.
Где любовь, где счастье, где успехи?
Старость нашим слезам не помеха!

Мудрость ты постигнешь лишь с годами!
Молодость нужна, чтоб ошибаться.
Рисковать, стремиться и влюбляться.
Чтоб бороться, ждать и не сдаваться!

В старости года стремительно теряешь.
Осторожность, вялость ты приобретаешь.
Взор, где страстный, гибкое, где тело?
Жизнь, природа изменить сумела.

Сдача не нужна, она зачем мне?
Коли сердце не кипит, не греет.
Ты влюбиться в старости сумеешь,
Как любимую, в любви согреешь?

(Зв.) Как любимую согреть,
Много мудрости не надо.
Главное, душой гореть,
Это для нее награда.

Если холодна душа,
Значит, сердце не кипит, не греет.
Мудрость здесь и не важна,
От любви в душе теплее.

Мы о ней мечтаем в юности.
Счастливы, когда она приходит.
Иногда, наделав глупости,
Не поймем, что происходит.

Потеряв любовь – страдаем,
Молодость нужна, чтоб ошибаться.
Лоб частенько разбиваем,
Но не надо сильно убиваться.

На ошибках все и учатся.
Мудрость ведь не купишь на базаре.
Жизнь пройдет – научишься,
А молодость пока в разгаре.

Молодой – борись, рискуй, влюбляйся,
Постарайся делать меньше глупостей.
Каждый день живи и наслаждайся,
Это нам дано все в юности.

Жизнь, она на то и жизнь,
Чтоб прожить и мудрости набраться.
Если любишь – докажи,
И неважно, в каком возрасте признаться.

(М.А.) Важно в каком возрасте признаться,
Молодой и глупый сразу скажет.
Надо жизни опыта набраться,
Мудро о любви своей расскажешь.

Молодой и глупый – вот же счастье!
Кровь кипит, к любви своей стремишься.
Старость – это мудрость! Понимаешь:
Можешь полюбить, собой гордишься!

Потерять любовь, да, оба могут.
Молодой забыл, нашел другую.
Старый долго, мудро рассуждает:
«Вновь начать, искать ли молодую?»

Да, душа горит, желанья много
Для любви открыта всем дорога.
Молодым и глупым всё так просто,
Мудрым, пожилым совсем не просто.

Деньги, статус, в жизни есть удача.
Денег столько, что не нужна сдача.
Только молодость на них не купишь
И не так любовь ты приголубишь.

Доказать любви своей смогу я,
Для неё не жалко ничего мне.
Молодой и глупый так не сможет,
Подарил бы своё сердце он мне.

(Зв.) В любом возрасте свои есть прелести.
Мы не можем ставить равенство.
Молодость достигнет зрелости,
В старости свое есть таинство.

Это таинство в душе хранится,
Разгадать его, не каждому дано.
Если счастлив – взгляд искрится.
Если нет – не суждено.

Жизнь одну мы проживаем.
Начинаем все с нуля.
По дороге жизни пробегаем,
Шишки набиваем, не скуля.

Мы от этого сильнее.
Опыта и мудрости багажник.
С возрастом становимся умнее.
И имеем свой бумажник.

Только он порой не радует,
В душе бывает пустота.
Здесь зависит, как монета падает,
Отгадаешь – удалась судьба.

А любовь ты поздно встретишь,
Силу она даст тебе, заряд.
Свою старость даже не заметишь,
Лучшее лекарство, убивает яд.

В возрасте любовь нас окрыляет.
Кто – то говорит, попутал бес.
Мудрость наша помогает,
И у каждого свой крест.

Как накопить на старость: эти 4 тактики помогут жить достойно на пенсии

21 сентября первый зампред ЦБ Сергей Швецов посоветовал россиянам не полагаться лишь на государство при выходе на пенсию, а заботиться об этом заранее в трудоспособном возрасте. По его словам, тем, кто уже вышел на пенсию, помогать «немножко поздно», а остальных нужно стимулировать к созданию собственных пенсионных пакетов. Например, через вложения в пенсионные фонды, страховые компании, покупку ценных бумаг или покупку и сдачу в аренду недвижимости.

Позднее глава Центробанка Эльвира Набиуллина назвала формулировку своего заместителя «крайне неудачной». «Большая часть тех, кто уже вышел на пенсию или выходит сейчас, не имели возможности делать накопления на старость. И конечно, это один из приоритетов государства — обеспечить для всех достойную пенсию», — сказала она.

Полемика руководителей Банка России напомнила нам о тексте, который впервые был опубликован 1 мая 2022 года.

Средний размер страховой пенсии по старости в России на 1 января 2022 года составил ₽16 789, подсчитала Счетная палата. На эти деньги можно позволить себе лишь самый минимум. По данным Пенсионного фонда России (ПФР), к 2022 году средний размер пенсий в России может достигнуть почти ₽18,3 тыс.

Даже если в будущем пенсия будет продолжать повышаться, цены тоже не стоят на месте. И если жить только на государственную пенсию, то придется отказаться от привычного образа жизни. Чтобы не бедствовать в старости, о доходах лучше позаботиться заранее.

Сколько нужно накопить на дополнительную пенсию?

Накопления зависят от ваших планов — хотите ли вы путешествовать на пенсии, жить в загородном доме или что-то еще. Подумайте, какую сумму вы хотели бы дополнительно получать в старости каждый месяц и когда планируете выйти на пенсию. Допустим, человеку 30 лет, он хочет к государственной пенсии получать прибавку в ₽50 тыс. в месяц, а на пенсию уйдет в 65 лет.

С 1 января 2022 года срок дожития вырос на полгода, до 264 месяцев. Это срок, в который россиянин будет получать накопительную часть пенсии. Если взять срок дожития и умножить его на желаемую прибавку к пенсии, то получится ₽13,2 млн. Такую сумму нужно будет накопить к старости. Если не учитывать доходность от инвестиций, инфляцию, рост или снижение зарплаты, то каждый месяц в течение 35 лет нужно будет откладывать около ₽31,4 тыс.

Расчеты довольно условны, так как невозможно предсказать продолжительность собственной жизни, доходность вложений и другие условия, но они дают общее представление о масштабах задачи.

Как накопить на пенсию самостоятельно

Инструментов, чтобы накопить на пенсию, много. Аналитик инвесткомпании «Фридом Финанс» Валерий Емельянов составил свой рейтинг по росту риска:

пенсионные планы негосударственных фондов;

накопительное страхование жизни;

физическая жилая недвижимость;

фонды акций, облигаций и недвижимости;

акции отдельных компаний;

По его словам, чтобы достичь оптимального эффекта, лучше копить на пенсию параллельно в двух-трех инструментах. При этом хотя бы один из них должен быть из нижней части списка — последних четырех пунктов, считает Емельянов.

Банковские вклады и недвижимость — одни из самых популярных вариантов. Однако не самые доходные. Инвестиции на фондовом рынке более рискованный способ накопить на пенсию, чем вклад, однако и возможностей заработать на нем больше.

Мы спросили экспертов о том, как подобрать бумаги для пенсионного портфеля, что делать с рисками и с помощью какого счета лучше всего инвестировать, чтобы больше накопить на старость.

Инвестиции: как составить пенсионный портфель

Владимир Потапов, главный исполнительный директор «ВТБ Капитал Инвестиции», старший вице-президент ВТБ

Потапов считает, что при формировании пенсионных накоплений стоит отдавать предпочтение инвестициям в фонды — биржевые и ПИФы.

Старший вице-президент ВТБ также посоветовал начинать формировать пенсионный портфель как можно раньше, так как чем дольше срок до выхода на пенсию, тем больше ваши деньги будут работать на достойную старость.

По словам Потапова, уровень риска инвестора меняется в течение жизни, и вместе с ним должен меняться уровень риска и состав портфеля. «Как правило, это означает увеличение доли облигаций и инструментов с защитой капитала», — сказал он.

Сформировать подходящий портфель можно не только самому или с помощью управляющей компании. В этом может помочь робот-советник в приложении брокера, который не только соберет портфель, но и будет давать рекомендации, как им управлять.

Андрей Кочетков, ведущий аналитик «Открытие Брокер» по глобальным исследованиям, эксперт «Открытие Research»

По мнению Кочеткова, наиболее эффективный способ — составить пенсионный портфель из комбинации инструментов без риска и с низким риском.

«Если доходности по ОФЗ (облигации федерального займа. — Прим. РБК) достаточно высокие, то имеет смысл увеличивать их долю в портфеле, так как при замедлении инфляции ставки начинают идти вниз, а доходность ОФЗ остается прежней. Долю из акций стоит формировать в моменты слабого рынка, то есть покупать нужно не на пике рыночной эйфории — акции могут затем существенно снизиться, сокращая первоначальный капитал. Придется долгое время ждать, когда он восстановится», — считает аналитик.

При слабом рынке стоит увеличивать долю акций, а при высоких ставках, как, например, в 2014–2015 годах, можно наращивать долю облигаций, рассказал эксперт. С декабря 2014-го по январь 2015 года ставка Банка России составляла 17%. По словам аналитика, наиболее консервативным инвесторам подойдет ОФЗ с индексацией на инфляцию — их покупка не требует особых условий и не нужно часто отвлекаться на управление вложенными деньгами.

Кочетков посоветовал не вкладываться в рискованные инструменты для формирования долгосрочного портфеля. Например, в акции роста, которые могут быть очень неустойчивыми, а перспективы дивидендов — неясными. Такие бумаги больше подойдут активным инвесторам, которые планируют портфель на средний срок.

«Хотя, конечно, многие могут возразить, что покупка американских компаний вроде Microsoft, Apple, Amazon четверть века назад была самым мудрым решением. Мало кто помнит, что когда-то эти компании стоили несколько миллиардов долларов. Если же инвестор хочет включить в свой пенсионный портфель подобные истории, то для них стоит отвести не более 10–15% капитала. Приоритет для пенсионного портфеля — это стабильность и предсказуемость», — полагает аналитик.

Валерий Емельянов, аналитик ИК «Фридом Финанс»

Эксперт отметил, что капитал на старость, как правило, существует в виде пассивного дохода — проценты с вкладов, страховая рента, платежи со сдачи недвижимости в аренду, купоны с облигаций, дивиденды с акций. Однако в период накопления лучше всего использовать более доходные инструменты, в основном акции широкого рынка или акции роста, полагает Емельянов.

«Только они стабильно обгоняют инфляцию на таком длинном горизонте, чтобы успеть заранее подготовиться к пенсии (10–30 лет). Как вариант можно рассматривать длинные государственные облигации, а также средние и длинные корпоративные бумаги. Акции в рублях в среднем приносят около 8% в год сверх инфляции, золото — до 6%, облигации — до 2%», — рассказал он.

По мнению Емельянова, лучше всего начинать собирать пенсионный портфель с фондов акций и облигаций, а потом плавно переходить на бумаги отдельных компаний и государств, если есть время и желание в них разобраться.

Аналитик считает, что часть сбережений в любом случае должна быть на вкладах в банках или в наличной валюте. За счет этого резерва можно вкладывать остальные деньги на более долгий срок и в более доходные инструменты.

Емельянов рассказал, что при создании пенсионного портфеля существует общее правило: по мере близости дня выхода на пенсию портфель должен смещаться из волатильных активов (акций, золота) в более спокойные (облигации, фонды облигаций или недвижимости).

К тому моменту, как человек закончит трудиться, на рисковые бумаги должно приходиться около 20% портфеля. А потом тактика меняется на обратную: нужно плавно наращивать долю рисковых бумаг, чтобы не обесценить и не растратить весь капитал, если вдруг вы окажетесь долгожителем.

Владимир Верещак, финансовый консультант

«Многое зависит от того, в какой фазе накопления вы сейчас находитесь. Если только начинаете, задача — вносить в портфель и получать на рынке как можно больше. В рамках разумного, конечно. Обычно это 10–30% дохода и 7–8% в год в долларах США соответственно. Вам подойдут акции молодых, развивающихся компаний с высоким потенциалом роста, соответствующие ПИФы и ETF», — полагает эксперт.

Если у вас уже есть крупный капитал, то портфель должен быть более консервативным, ориентированным на получение относительно стабильного и предсказуемого рентного дохода, отметил Верещак.

Компании на рынке проходят различные стадии жизненного цикла. Консультант посоветовал обратить внимание на акции «компаний-пенсионеров» («дивидендные» акции), а также на трасты недвижимости REIT и облигации.

По его словам, после выхода на пенсию вы сможете забирать 3–4% портфеля в год без потери покупательной способности капитала. Если инфляция за год оказалась меньше, а доход рынка больше, валютный курс выгоднее, то можно забрать из портфеля 4–6% или даже больше — в зависимости от ситуации.

Что касается риска, то существует «правило 100 минус возраст», согласно которому доля акций в портфеле уменьшается по мере старения человека. Однако инфляция не уменьшается, поэтому не стоит делать портфель слишком консервативным, считает финансовый консультант.

Другое дело — отдать предпочтение инструментам, ориентированным на получение именно рентного дохода (REIT, «дивидендные» акции). Их стоимость растет не так быстро, но совокупный доход с учетом дивидендов рынку не уступает, отметил Верещак.

По его словам, облигации хороши, но в меру, так как доходность чисто облигационного портфеля может едва покрывать инфляцию. Если при этом тратить заработанное, то накопленного может не хватить не только наследникам, но и вам самим.

Что выгоднее для пенсионного портфеля: обычный брокерский счет или ИИС?

ИИС — это индивидуальный инвестиционный счет, который также можно открыть у брокера. Его преимущество в том, что он позволяет пользоваться налоговыми вычетами. А они, в свою очередь, повышают доходность. По мнению Потапова, такой счет как раз подойдет для пенсионного портфеля.

«При составлении такого портфеля, во-первых, стоит максимально пользоваться инвестиционными налоговыми вычетами. В частности, разумно использовать ИИС типа А для облигационной части портфеля и льготу по долгосрочному владению для акций или паев фондов», — отметил он.

Верещак также полагает, что ИИС пригодится для пенсионных накоплений. В долгосрочной перспективе экономия от вычетов существенно повышает эффективность инвестиций.

Финансовый консультант подсчитал, что если доходность портфеля будет равна 7%, то за 20 лет с учетом сложного процента прибыль составит 287%. Если пользоваться налоговыми вычетами, то средняя доходность вырастет до 7,5%, а прибыль будет почти 325%. То есть если экономить на налогах 0,5% в год, доход вырастет на 38%.

Емельянов тоже посоветовал использовать ИИС и привел в качестве примера доходность облигаций. Если у вас портфель из ОФЗ на десять лет с купонами под 7%, то на обычном счете после выплаты налогов вы получите с них 6,1% годовых, а на ИИС — 7,4% в год.

Однако у ИИС есть свои особенности и ограничения. Например, с него нельзя снимать деньги или закрывать в течение трех лет. Именно после этого срока можно начать подавать документы на налоговые вычеты.

По мнению Кочеткова, можно использовать и обычный брокерский счет, и ИИС одновременно. Например, на брокерском счете можно «заниматься операциями с более рискованными историями», а на ИИС покупать инструменты с низким риском или облигации.

Сейчас существуют два типа счетов — А (I тип) и Б (II тип). Первый позволяет вернуть 13% от внесенных в течение года средств, но не более ₽52 тыс. С помощью второго можно не платить налоги с дохода от сделок. На ИИС можно класть максимум по ₽1 млн в год.

В конце октября прошлого года Банк России предложил создать третий тип ИИС, который рассчитан на инвестиции сроком от десяти лет. Он не станет иметь ограничения по сумме взносов, его можно будет открыть одновременно со счетами первого и второго типов. Пока ЦБ обсуждает эту идею с экспертным сообществом.

Больше новостей об инвестициях вы найдете в нашем телеграм-канале «Сам ты инвестор!»