Как взять кредит в Германии в 2021 году: процентная ставка

Оформление кредита в Германии в 2021 году

В своих потребительских предпочтениях немецкие граждане мало чем отличаются от других жителей планеты: они также мечтают о дорогостоящих приобретениях, которые могут позволить себе, только взяв определенную сумму денег у кредитора. К таковым можно отнести покупку автомобиля, квартиры или дома, получение образования, организацию собственного бизнеса. Не меньший интерес возможность решения данного вопроса вызывает и у иностранцев, стремящихся обзавестись материальными благами в ФРГ. Поэтому информация о том, как взять кредит в Германии в 2021 году, не только полезна, но и актуальна.

  1. Какие предусмотрены виды кредитования
  2. На каких условиях могут получить кредитные средства немцы и россияне
  3. Пройдите социологический опрос!
  4. Что влияет на процентную ставку
  5. Процедура получения заемных средств
  6. Какие документы необходимо предоставить
  7. К чему может привести просрочка по кредиту
  8. Подводя итоги
  9. Дадут ли нам кредит, что давит на жизнь в Германии: Видео

Какие предусмотрены виды кредитования

Популярность немецким банкам обеспечивает стабильная экономика страны. Кроме того, финансовые институты предоставляют своим клиентам довольно выгодные условия, при которых оформить кредит можно даже в разгар экономического кризиса, который, как показывает практика, чаще всего имеет косвенное отношение к этому государству.

Для начала следует определиться, какой именно заем вам понадобится, поскольку в Германии существует несколько их разновидностей:

  1. Выдаваемые на короткий и средний срок. Их можно разделить на несколько групп:
  • потребительский (Konsumentenkredit) или кредит на условиях рассрочки. Чаще всего при его оформлении кредитор не требует указывать, на что именно будут потрачены средства. Большинство немцев используют этот вид договора, чтобы купить необходимые вещи для дома или съездить в отпуск. Сюда относится и автокредит;
  • кредит на карте – позволяет делать покупки и снимать наличные в долг. Отличается высокой процентной ставкой;
  • кредит на короткий срок – самый простой вариант взаимоотношений с банком. Средства можно получить на 1 месяц в размере до 500 евро. Постоянные клиенты могут рассчитывать на более высокую сумму и более частые займы.
  1. Кредиты, которые предоставляются на длительное время:
  • заем под залог ценных бумаг (Wertpapier-Kredit) – подойдет владельцам такого вида средств, находящихся на текущем счету. В случае оформления кредита банк рассматривает их в качестве залога под выдачу денег. Цель займа не оговаривается, а условия кредитования чаще всего являются очень выгодными;
  • кредит для строительства (Baufinanzierungen) – наиболее подходит для покупки собственного жилья. Гарантией для банка выступает строящееся помещение;
  • ипотечный – для покупки жилья.
  • кредит для бизнеса – представляет собой наиболее рискованный для банка вид договора. Этим обусловлена его высокая ставка, а сам кредитор весьма скрупулезно относится к выбору клиента.

На каких условиях могут получить кредитные средства немцы и россияне

Наиболее распространенный вид кредитного договора – ипотечный. Доля таких кредитов в стране достигает 60%. Средняя ставка при этом не превышает 4%, что гораздо выгоднее, чем в РФ. Порядка 15% жителей страны предпочитают оформлять потребительские договоры с целью:

  • покупки жилья;
  • строительства;
  • ремонта.

Однако использовать заемные средства можно только в том случае, если у потребителя имеется определенный личный капитал.

Взять кредит в Германии гражданину России можно при таких условиях:

  • наличие не менее 40% стоимости предполагаемой покупки;
  • законное происхождение имеющихся денег;
  • стабильный доход в Германии, который обеспечивается трудовым договором, заключенным на весь срок кредита, или любым другим законным источником поступления средств на счет;
  • положительная оценка состояния, в котором находится объект;
  • наличие ВНЖ;
  • предоставление залога. В качестве залога может выступать другая недвижимость (не обязательно в Германии, можно на территории Европейского союза), ценные бумаги.

При этом следует иметь в виду, что местные кредиторы с наибольшей предвзятостью относятся к тем заемщикам, платежеспособность которых сложно проверить. А к этой категории как раз и относятся иностранцы.

Однако проблем для россиян не возникнет, если они официально трудоустроены в немецких компаниях. Дело в том, что здесь не принято платить гонорары в конверте или получать наличными в кассе – заработная плата перечисляется сотрудникам на счет. Это означает, что у банка есть гарантия, что если вы опоздаете с выплатой процентов, он всегда сможет удержать необходимую сумму.

Добросовестным клиентам банковское учреждение само делает предложение о кредите.

Пока вы трудитесь, специалисты отслеживают движение средств на вашем счете. И если вы зарекомендовали себя не как безответственный транжира, предложение о предоставлении кредита не заставит себя долго ждать.

Учитываться будут как доходы, так и расходы потенциального заемщика. К первым относятся: оплата труда, пенсия, прибыль, полученная от сдачи жилья в аренду. А вот пособия на ребенка в этом случае не учитываются. После того как из дохода будут вычтены все расходные статьи, останется сумма, которая и составит оптимальный платеж, который сможет себе позволить заемщик.

Однако иностранные граждане смогут получить кредит далеко не на самых выгодных условиях с довольно высокой ставкой. Если же речь идет о резидентах страны, то к ним финансовые учреждения обычно более лояльны: при оформлении потребительского займа им даже не нужно подтверждать свой доход и указывать назначение кредита. Не столь суровыми являются и требования к первоначальному взносу: если россиянам необходимо иметь в наличии 40-50% стоимости покупки, то немцам достаточно обеспечить 15-20%.

Пройдите социологический опрос!

Что влияет на процентную ставку

Основным фактором для определения процентной ставки является цель займа. У иностранцев всегда интересуются тем, что именно они планируют приобрести. Это позволит кредитору оценить свои риски. Если определенной цели у заемщика нет, а средства необходимы на текущие расходы, процентная ставка по кредиту будет максимально высокой.

Читайте также:
ТОП-10 Самых богатых стран Европы 2021

Иначе обстоят дела, если оформление займа имеет конкретную направленность. Например, приобретение авто или поездка на отдых могут стать основанием для того, чтобы банк снизил проценты. Кредит для европейца – вполне привычное явление. Деньги они готовы занять буквально для любых целей:

Ключевая ставка во многом зависит как от самого банка, так и от суммы, которую просит заемщик, а также от количества лет, которое уйдет на погашение долгового обязательства. Минимальный процент, на который можно рассчитывать, – 1,69. Но в некоторых магазинах можно встретить вывеску, гласящую о 0%-Finansierung (нулевая ставка).

Процедура получения заемных средств

Первое, что предстоит сделать заемщику, это подать заявку в банковское учреждение. Специалисты банка внимательно изучат сведения о доме, квартире или другом приобретении, которое вы намерены оплатить посредством кредита. После этого придется предоставить подтверждение платежеспособности, что позволит кредитору убедиться в том, что средства на первоначальный взнос и дальнейший возврат займа у вас есть.

Важная деталь: оформить кредитный договор в немецком банке через посредника невозможно. Для этого понадобится личное присутствие претендента на заем.

Кроме того, следует иметь в виду, что банки редко берутся за сделки, в которых объектом покупки выступает ветхое жилье или расположенное в неудачном месте.

Решение о выдаче кредита принимается в течение 1-2 недель. Если оно окажется положительным, банк откроет счет на имя заемщика, на который будут перечисляться все денежные поступления. Затем подписывается договор с кредитным учреждением и продавцом объекта кредита (магазин авто, бытовой техники и т.д.).

Получить необходимые средства можно и посредством интернета. Для этого существуют специальные сайты-агрегаторы, на которых собрана информация обо всех кредитных предложениях от разных банков. Здесь же имеется счетчик, который позволит просчитать платежи.

Заявка подается в онлайн-режиме. Однако будьте готовы к тому, что агрегатор попросит вас предоставить довольно много информации, которая затем будет передана в банк для обработки запроса и проверки данных. Если ваша кандидатура будет одобрена, кредитор пришлет письмо с индивидуальным предложением, подходящим именно вам.

Какие документы необходимо предоставить

Чтобы иметь возможность оформить кредит, необходимо подготовить следующий пакет документов:

  1. Паспорт и копия его первого разворота.
  2. Заполненная анкета.
  3. Финансовые гарантии: справка с места работы, выписки со счетов, договоры сдачи в аренду жилья и прочие бумаги.
  4. Декларация из налоговой службы – для индивидуального предпринимателя.
  5. Документы о владении недвижимостью (если она имеется, независимо от места ее расположения).
  6. Документ, в котором будет указано количество владельцев объекта купли-продажи.
  7. Подтверждение ВНЖ.
  8. Прописка.

Все бумаги, составленные на иностранном языке, нужно перевести на немецкий и заверить у нотариуса.

К чему может привести просрочка по кредиту

Санкции, налагаемые в случае несвоевременного внесения платежей, изначально прописываются в контракте. Если у заемщика возникают трудности, он обязан уведомить об этом своего кредитора. Чаще всего последний предоставляет «каникулы» своему клиенту на выплату тела кредита. Однако проценты при этом должны оплачиваться вовремя. Таким образом, при условии наличия договоренности с банком и своевременной выплаты процентов в течение года может быть несколько просроченных выплат.

Кредитование в Германии построено таким образом, что противоположная ситуация будет воспринята как катастрофа. Иными словами, если вам нечем платить и банк находится в неведении, информация об этом заносится в специальную базу SCHUFA (единый реестр по всем займам и заемщикам), в которой будет храниться в течение 2-3 лет. Нарушителю договорных отношений будет выслан счет на оплату, к которому будет приплюсован штраф за просроченный платеж.

Если после этого выплаты не возобновятся, договор разрывается в одностороннем порядке по инициативе банка, а дело вместе со всеми счетами и увеличенными штрафами передается в суд.

Подводя итоги

Заключить кредитный договор с немецким банком могут как резиденты страны, так и иностранные граждане, с единственной разницей: немцам доступен более широкий спектр кредитов. Все остальные могут рассчитывать в основном на получение денег для покупки жилья или открытия бизнеса. При этом чем выше будет стоимость предмета договора, тем больше шансов на то, что банк пойдет вам навстречу.

Для получения кредита понадобится довольно обширный пакет документов, среди которых наиболее важными являются подтверждение платежеспособности, наличие ВНЖ и постоянного дохода. Предпочтение отдается лицам, официально трудоустроенным в Германии.

И не забывайте о том, что кредитор предоставит вам только половину стоимости покупки. Вторую часть суммы придется не только иметь в наличии, но и подтвердить банку, что вы ею располагаете. Выполнив все условия, вы получите возможность оформить заем на очень выгодных условиях с более низкой ставкой, чем у себя на родине.

Дадут ли нам кредит, что давит на жизнь в Германии: Видео

Как взять кредит в Германии

Германия является одной из наиболее высокоразвитых мировых стран с красивой природой и развитой инфраструктурой. По этой причине многие граждане других государств, в том числе и России, стремятся к переезду в эту европейскую страну.

Однако перед мигрированием в эту страну большинство мигрантов думает, как взять кредит в Германии в этом году на покупку жилья, так как аренда домов и квартир здесь очень дорогая.

Способы получения кредита в Германии

В Германии есть три основных способа кредитования, это:

  1. банковские учреждения;
  2. частные компании;
  3. посредники;

Наиболее популярным является использование банковских услуг из-за наиболее выгодных условий для заемщика, поэтому таким способом часто берут ипотеку или покупают автомобиль.

Размер займа может составлять до 50 000 евро и даже более в зависимости от цены покупаемого имущества, которое выступает здесь в роли залога, поэтому проценты начинаются всего от 1,7%.

Читайте также:
Дешевые билеты на самолет в Южную Америку до 5 октября 2021 Как С Добром Добраться!

При этом важно понимать, что существует два вида немецких банков с переменной и постоянной процентными ставками.

Первые рассчитывают проценты в зависимости от платежеспособности клиента, поэтому такие организации подходят для людей с безупречной кредитной историей.

Второй тип банков, называемых «DKB», предлагает одинаковые условия для всех заемщиков, а сейчас это примерно 3,9% годовых.

Наиболее крупными и стабильными немецкими банками являются:

  1. Deutsche Bank
  2. DZ Bank Group
  3. Commercebank AG

К использованию услуг частных немецких кредитных компаний обычно прибегают после отказа в банковских организациях, но тут очень важно внимательно изучить договор, так как такой деятельностью в Германии занимаются большие группы высокопрофессиональных юристов, которые могут в документах прописать очень невыгодные условия для заемщика.

Основное преимущество использования посредника состоит в том, что этот человек, основываясь на своем многолетнем опыте работы, точно знает как взять кредит в Германии в 2020 году и в какой организации, но за это ему придется заплатить определенный процент по договоренности.

Типы кредитования в Германии

Банковские организации Германии выдают заемные средства практически под любые нужды, но наиболее популярные виды кредитов, это:

  • потребительский, при выдаче которого кредитор не запрашивает информацию о целевом расходовании средств, поэтому чаще всего такие займы берутся для покупки каких-либо вещей или оплаты отдыха
  • на покупку автомобиля, который обеспечивает займ, поэтому процентные ставки здесь начинаются от 1,7%; Кстати, читайте подробнее, как пригнать авто из Германии
  • овердрафтный кредит, который позволяет превышать ранее оговоренный с банком лимит средств при оплате по карте, и при этом проценты не удерживаются;
  • кредит по карте, позволяющий совершать покупки с карты до установленного кредитором лимита, но процентные ставки при этом непомерно высокие;
  • займ под залог ценных бумаг отличается выдачей под небольшие проценты из-за низких рисков для кредитора;
  • краткосрочный займ до 500 евро может пригодиться в случае, когда у человека возникают непредвиденные финансовые трудности;
  • ипотека также выдается под очень низкие проценты из-за обеспеченности займа самим жильем.

Условия оформлении кредита в Германии

Наиболее распространенным видом кредита, на который приходится более 60% всех займов, является ипотека, ставка по которой составляет не более 4%, что гораздо выгодней чем в России, где этот показатель стартует от 12%.

Однако, чтобы взять кредит в Германии иностранцу, ему потребуется соответствовать некоторым основным требованиям, среди которых:

  • возраст не менее 18 лет;
  • постоянное место жительства, в том числе арендованное;
  • стабильный доход, подтверждаемый трудовым договором, заключенным в Германии на срок от года и более;
  • возможность внесения залога в сумме не меньше 40% от полной стоимости покупаемого имущества, а также подтверждение легального происхождения этих средств;
  • предоставление другой собственности в залог, например автомобиля, квартиры и т.д.

Также необходимо учитывать, что банковские организации с большим недоверием относятся к тем заемщикам, кредитоспособность которых нельзя проверить, а именно в эту категорию обычно попадают эмигранты.

В то же время, если приезжие имеют в Германии постоянную работу со стабильным заработком, то проблем с выдачей кредитов обычно не возникает, так как зарплата является для банков одним из способов обеспечения заемных средств. Кстати, с этой статьей читают также: Как снять жилье в Германии

Более того, сотрудники банка постоянно отслеживают движение финансов по счетам своих клиентов, в результате чего, если человек рационально распоряжается своим капиталом, то ему будут постоянно приходить различные предложения от кредитных организаций.

Перечень документов при оформлении кредита в Германии

Первым делом необходима подача заявки в финансовое учреждение, сотрудники которого в течение нескольких недель будут проверять информацию о потенциальном заемщике. Следом за этим потребуется предоставить документы, подтверждающие платежеспособность клиента, а затем придется ждать еще неделю, в течение которой принимается решение об одобрении займа.

Далее, в случае одобрения заявки, открывается новый счет для перечисления средств и подписывается кредитный договор.

Еще есть возможность подать заявку через интернет, но здесь придется предоставить очень большой объем личной информации для последующей передачи в кредитное учреждение.

В стандартный перечень необходимых документов входит:

  1. паспорт и его ксерокопии;
  2. заполненная заявка;
  3. различные справки с места работы;
  4. декларация о доходах из налоговых органов;
  5. свидетельство о праве собственности на залоговое имущество, если оно имеется;
  6. документ, подтверждающий вид на жительство;

Также важно учитывать, что для всех документов должны быть сделаны копии.

В итоге, взять кредит в Германии может как гражданин, так и эмигрант этой страны с единственной разницей, что для коренных жителей будет доступен более широкий выбор банковских услуг.

Кредит в немецком банке – как получить

Потребительский кредит в Германии. Как взять займ в немецком банке по интернету. Проверка кредитоспособности жителей Германии.

Что нужно немецкому банку для выдачи кредита

По данным SCHUFA, 15% жителей Германии оформляют кредит — Finansierung. Как и везде, немцы берут заём на автомобили, бытовую технику, мебель, гаджеты и другие дорогие вещи. Статья о процедуре получения, условиях оформления потребительского кредита. Где выгоднее брать заём: в банке или в интернете.

Немецкие банки выдают кредит резидентам страны, поэтому заёмщик предоставляет подтверждение прописки в Германии и разрешение на пребывание. При оформлении займа просят справку о регистрации или другой документ с указанием адреса — например, счёт за телефон или интернет.

Второе условие — расчётный счёт заявителя в немецком банке. С него банк-кредитор снимает ежемесячные платежи в зачёт погашения долга и процентов.

Чтобы получить одобрение банка, заёмщик показывает подтверждение постоянного дохода — подойдёт зарплатный листок с работы или выписка со счёта с обоснованием источника дохода. Частные предприниматели берут справку из налоговой. Недостаточный для оплаты займа доход ведёт к отказу.

Читайте также:
4 пляжа Абу-Даби – обзор. Отели с собственным пляжем.

Иностранцы предоставляют вид на жительство в Германии, длительность которого покрывает сроки погашения займа.

Например, иностранцу выдали ВНЖ на 3 года, а предполагаемый срок кредита — 5 лет. В таком случае дело рассматривают индивидуально: одни банки откажут, другие предложат особые условия, чтобы минимизировать риски.

Задача заёмщика — показать финансовое благополучие: стабильную работу, высокую зарплату, другие источники дохода. Если с доходом все в порядке, но вид на жительство кончается раньше срока займа — деньги получить сложно, но реально.

Прежде чем принять решение о выдаче кредита, банк запрашивает информацию о потенциальном клиенте из базы данных SCHUFA. Система хранит персональную информацию о заёмщиках и их финансовых обязательствах: долгах, сроках погашения и внесения процентов, заключенных договорах на мобильную связь, стационарный телефон и интернет.

Получить заём с плохой историей в SCHUFA в Германии сложно. Если база данных содержит негативную информацию о человеке, в выдаче кредита откажут или предложат высокий процент годовых. Со временем эти данные исчезают, поэтому некоторые немцы ждут несколько лет, чтобы взять в долг. Если деньги нужны срочно, заёмщики обращаются к частным кредиторам или за границу. Например, швейцарские банки выдают займы без проверки истории, но под высокий процент и с обязательными платными дополнительными услугами.

Условия получения займа в Германии

Банк рассматривает структуру доходов и расходов просителя, рассчитывает сумму, которую клиент готов платить каждый месяц и делает предложение.

К доходам относится зарплата (нетто), пенсия, доходы от сдачи жилья. Пособие на ребенка — Kindergeld — в расчёт не берут.

В расходы включается аренда, страховые взносы, питание, транспорт, телефон, интернет, отдых, развлечения, одежда, выплаты по другим кредитам. Годовые издержки, например, страховка на автомобиль — делятся на 12 месяцев и результат добавляется к расходам на месяц.

Сумма, которая остается после оплаты всех расходов — это максимальный месячный платеж заёмщика. Банк берет две суммы: месячный взнос и сумму займа и рассчитывает сроки погашения и годовой процент — индивидуально для заявителя. Чем короче срок выплаты, тем выше ежемесячный платеж и наоборот.

Например, клиент берет 10000 евро на два года, тогда он платит 475 евро в месяц. Если срок возврата средств увеличить до четырех лет, то ежемесячная плата — 230 евро. Процент кредита зависит от его срока — на короткие займы ставка выше. Но если заёмщик «растягивает» погашение долга, то сумма совокупных выплат в банк выше, чем за короткий кредит — так банки зарабатывают. Поэтому клиентам выгоднее быстрее отдавать долг.

Другой пример: житель Германии просит у банка 15 000 евро и хочет знать, за какой срок он отдаст эту сумму. Допустим, после анализа доходов и расходов, у клиента остаются «свободные» 500 евро в месяц. Исходя из этой суммы, банк предложит взять взаймы на 3 года и платить 429 евро в месяц под 1,9% годовых.

Если взять другого клиента, который берет эту же сумму, но готов платить 300 евро в месяц — для него увеличат длительность кредита на несколько лет и снизят процент. Но в совокупности второй клиент заплатит банку больше.

Срок погашения кредита должен быть разумным: нет смысла платить 10 лет за автомобиль, но выплачивать ипотеку на собственное жильё 10-20 лет — нормально.

Получение кредита в банке

Клиент назначает встречу в банке, приходит на собеседование и после разговора с банковским сотрудником получает предложение от банка в виде контракта на кредит.

Если клиент согласен, он подписывает контракт и передаёт в банк. Банк запрашивает подтверждающие бумаги. Если банк всё устроит, то деньги поступят на счёт клиента. Срок рассмотрения дела — от нескольких дней до нескольких недель, зависит от банка.

Относитесь настороженно к консультанту и предложениям. Работник заинтересован в прибыли хозяина. Задача клерка – убедить взять долг на максимально выгодных условиях. Для банка. Не ограничивайтесь единственным предложением.

Проценты по кредиту в Германии

Процент также зависит от цели — банк хочет знать, зачем человеку деньги, чтобы оценить риски. Если конкретной цели нет, и деньги нужны для свободного пользования — банк установит повышенный процент. Если клиент берёт кредит на покупку автомобиля или на отпуск — ставка будет ниже.

Иногда в немецких магазинах проходят акции «0%-Finansierung», во время которых получают выгодные условия по кредиту. Немцы считают нормальным влезать в долги из-за покупки жилья, ремонт или открытия собственного дела. Потребительские займы на гаджеты, машины или бытовую технику бюргеры не приветствуют.

Популярные цели кредита у немцев

  • обустройство жилья — мебель, кухня
  • автомобиль, мотоцикл
  • рождение ребёнка
  • обустройство домашнего рабочего места для предпринимателей
  • отпуск
  • образование и профессиональное развитие
  • свадьба

Процент зависит от банка и от ситуации клиента. На 2017 год, минимальный — 1,69% годовых на сумму 10 000 евро.

Срок в месяцах Процент годовых минимально возможный Месячный взнос
12 месяцев 1,69% 840,92
24 месяца 1,69% 423,98
36 1,69% 285,02
48 1,69% 215,54
60 1,69% 173,87
72 1,69% 146,09
84 1,69% 126,26
96 1,98% 112,64
108 2,49% 103,32
120 2,49% 94,10

Если сумма долга больше 100 000 евро, минимальный процент на 2017 год — 2,59% годовых.

Срок в месяцах Процент годовых минимально возможный Месячный взнос
12 месяцев 2,59% 8 449,33
24 месяца 2,59% 4 278,67
36 2,59% 2 888,76
48 2,59% 2 194,03
60 2,59% 1 777,37
72 2,59% 1 499,75
84 2,59% 1 301,58
96 3,99% 1 215,16
108 3,99% 1 100,28
120 3,99% 1 008,60

Кредит в интернете

Жители Германии для поиска и сравнения кредитных предложений используют сайты-агрегаторы. На сайте доступны предложения от разных немецких банков.

Процедура получения денег проще, чем в банке, если у клиента нет особых обстоятельств вроде поручительства третьих лиц.

Сайт показывает минимальный процент для благополучного интернет-пользователя. Реальный процент банк предложит только после проверки информации о клиенте.

Агрегатор кредитных предложений запрашивает максимум информации, чтобы передать нужную в конкретный банк:

  1. Контактные данные, адрес в Германии.
  2. Дату и место рождения.
  3. Предыдущее место проживания в Германии.
  4. Гражданство.
  5. Срок пребывания в Германии и срок вида на жительство — если срок пребывания ограничен, кредит получить сложнее.
  6. Кто берёт долг — один человек или супруги. Если на двоих, запрашивают данные второго заёмщика.
  7. Количество людей в семье, сколько детей.
  8. Информация о доходах заявителя.
  9. Информация о жилье — аренда или собственное жильё. Если аренда — просят указать стоимость.
  10. Данные о работе — название компании, адрес, бранч, должность заявителя и размер зарплаты. Запрашивают текущий статус, чтобы исключить положение на испытательном сроке или увольнение.
  11. Расходы — машины, другие долги, частные страховки.
  12. Данные о банковском счёте — для перевода суммы кредита и снятия ежемесячных платежей.

После ввода информации банк запросит емейл, на который вышлет письмо с индивидуальным предложением в виде контракта на оформление займа. Заявитель приходит на почту, показывает паспорт почтовому работнику и подписывает при нём контракт. Некоторые банки проводят идентификацию клиента по видеосвязи.

Банк запрашивает от клиента подтверждающие бумаги: распечатки по доходам и расходам, зарплатные листочки, справки из налоговой. Затем проверяет документы и информацию по SCHUFA и запрашивает другие бумаги, если нужно. Если всё в порядке, банк перечисляет деньги на счёт клиента.

В стандартных ситуациях процедура получения кредита через интернет проще, быстрее и выгоднее, чем в филиале банка. Заявители сразу видят предложения от разных банков и выбирают подходящее, тратят 30-60 минут на заполнение анкеты и получают контракт в течение дня. С момента заявки до получения денег проходит от 1 до 6 недель.

Интернет-провайдеры кредитов проводят рекламные акции в немецких магазинах. Займы определённого размера и на конкретный срок выдают под 0% годовых или с минусовым процентом. Изучайте детали контракта: иногда в таких предложениях содержится обязательная страховка купленного товара на несколько лет, что увеличивает стоимость покупки.

Микрокредиты в Германии

Для небольших сумм — от 200 до 600 евро — жители Германии пользуются сервисом микрокредитов. Здесь оформляют заём сроком от 7 до 90 дней.

Некоторые компании выдают кредиты на 30, 60 или 180 дней — зависит от кредитора. Для «постоянных» проверенных клиентов выдают займы до 3000 евро.

Преимущество мини-кредитов — возможность получения денег в течение 24 часов. Недостаток займа — высокий процент по сравнению с обычным кредитом — 7-14% годовых.

Если деньги нужны срочно, например, на следующий день после запроса — клиент платит дополнительную комиссию.

Цель микрокредита — быстро заплатить по внезапным счетам. Частные предприниматели пользуются возможностью «дотянуть до получки» для оплаты счетов, когда клиенты ещё не оплатили работу.

Немцы берут микрокредиты через интернет

Просрочка по кредитным платежам

Условия по просрочкам прописывают в контракте. Если у клиента возникают опасения — он предупреждает банк заранее и берёт паузу на выплату в тело кредита, но вносит ежемесячные проценты. Несколько пропущенных выплат в год допускаются, если клиент предупреждает банк, но проценты тикают постоянно.

Непредвиденная просрочка без информирования банка — катастрофа. Информация попадает в базу SCHUFA на 2-3 года, а банк высылает запрос на погашение просрочки со штрафом. Если клиент игнорирует выплаты, банк разрывает контракт с увеличенным штрафом и передаёт дело в суд.

Контактируйте с банком и объясняйте причины просрочки. Запрашивайте сокращение месячных платежей, паузы в выплатах или перекредитование. Если банк не идет на уступки — проще занять деньги в других источниках, так как из-за просрочки по кредиту невозможно заключить контракты на простые услуги, например, на интернет.

Ипотека под 2%: могут ли россияне взять дешевый жилищный кредит в Европе

Ипотечные ставки в России сейчас находятся на минимальных значениях за всю историю заимствований. Этому способствовала мягкая денежно-кредитная политика Центробанка (на последнем заседании регулятор взял паузу в понижении ставок) и льготные кредитные программы. Например, квартиру в новостройке сейчас можно купить по ставке от 5,9% годовых.

Несмотря на это, пока российская ипотека остается дорогой по сравнению с европейскими странами. Ставки по жилищным кредитам в Европе в среднем составляют 2–3%. В России по такой ставке действует пока только дальневосточная ипотека.

Вместе с экспертами рассказываем, в каких странах самая дешевая ипотека и доступна ли она иностранцам, в частности россиянам.

Ипотека в Европе: ставки и условия

Самые низкие ипотечные ставки в странах Европы — в Германии, Испании, Великобритании. Для иностранцев жилищные кредиты доступны в большинстве европейских стран. «Среди популярных у российских покупателей недвижимости стран самые низкие ставки в Германии, Финляндии, Испании — здесь заемщик с хорошей историей может рассчитывать на 1–2% годовых. Чуть выше, но все равно низкие проценты в Италии, Чехии, Словении — 2–3%, а вот в Черногории и Латвии ставки сравнительно высоки — 4–6%», — рассказала аналитик Prian.ru Анастасия Фалей.

Многие жилищные кредиты в Европе выдаются с плавающими ставками, привязанными к Euribor — это европейская межбанковская ставка предложения. Она в последнее время постоянно снижалась, что сделало ипотеку дешевле. При этом ипотечная ставка может существенно отличаться для разных получателей и разных объектов — каждый случай изучается индивидуально. Но в целом они не превышают 3%.

Условия по ипотеке в европейских банках схожи с российскими. Например, для получения такого кредита потребуется первоначальный взнос. Его размер варьируется от 20% до 50% стоимости жилья и зависит от качества объекта и надежности заемщика. Европейские банки тщательно проверяют кредитную историю заемщиков, текущие доходы, наличие залога, а также сам объект недвижимости — его ликвидность, рыночную стоимость и перспективность.

«Например, в Германии и Словении проще взять в кредит сравнительно крупную сумму, например €500 тыс., на покупку доходного объекта коммерческой недвижимости с заключенным на десять лет договором аренды, чем €50 тыс. на приобретение вторичного жилья в небольшом городе. Кстати, многие инвесторы используют оценку банка в качестве своеобразного сигнала: если банк предлагает условия по кредиту хуже среднего (выше первый взнос или процентная ставка), значит он нашел в объекте серьезные риски», — отметила Анастасия Фалей.

Также при оформлении ипотеки есть дополнительные расходы — открытие кредитной линии, дополнительные сборы и страховки. Банки снижают свои риски с помощью обязательного страхования и комиссий за выдачу займов. В результате при использовании ипотеки расходы покупателя увеличиваются на 1–2% от цены недвижимости.

Могут ли россияне получить ипотеку в Европе

Граждане России наравне с местными жителями могут воспользоваться ипотечными программами при покупке жилья за рубежом. Россияне часто используют кредиты при покупке недвижимости в Германии, Чехии, Испании. Местные банки работают с нерезидентами, но требования к ним выше, а условия хуже. Ставки для россиян, как правило, на 1–2% выше, чем для местных или иностранцев с ВНЖ, а собственного капитала требуют больше.

Также могут возникнуть сложности с подтверждением платежеспособности. Даже «белые», но нестабильные (например, доход сильно меняется в зависимости от нерегулярных премий) зарплаты могут вызывать вопросы. Например, в Италии или Греции иностранец без официальных доходов, полученных в еврозоне, кредит не получит.

Какие нужны документы

Екатерина Шабалина, юрист Tranio:

— Ситуация индивидуальна и зависит и от того, кто заемщик (например, россиянин, но проживающий в Европе, или россиянин, живущий в России), и от внутренней политики каждого отдельного банка.

Если систематизировать, то обычно от иностранца практически все банки запрашивают:

1. Личные документы:

  • паспорт; брачный договор (если имеется);
  • налоговые номера (иногда даже надо специально становиться на учет в налоговой того государства, где планируется ипотека);
  • подтверждение адреса проживания;
  • можно предоставить резюме (чтобы потенциальный заемщик был более понятен банку) и рекомендательные письма из иных банков, где заемщик «зарекомендовал себя надежным клиентом».

2. Данные о финансовом положении:

  • сведения о доходах с подтверждением (например, налоговые декларации, справки о доходах, информация о процентах по депозитам и т. д.);
  • сведения об имуществе (иных активах — например, депозитах) с подтверждением; идеально, если у заемщика есть активы / бизнес в стране банка — это повышает доверие банка;
  • ведения о долгах, иных кредитах и займах.

Могут попросить доказательства уплаты налогов в стране налогового резидентства потенциального заемщика.

3. Сведения об объекте, который потенциально рассматривается под ипотеку, и документация, относящаяся к объекту.

Примеры стран с низкими ставками

  • Испания

Ипотека в Испании — один из самых популярных финансовых инструментов. Заемными средствами при покупке жилья здесь пользуются не только местные жители, но и иностранцы. По оценкам Tranio, ипотеку в Испании оформляет каждый второй покупатель жилья. Ставки находятся на уровне 2–3%. Они бывают фиксированные, плавающие или смешанные. Ипотека оформляется с максимальным сроком на 30 лет, сумма первоначального взноса варьируется от 20% до 50%. Ограничения по возрасту заемщика — 80 лет на момент возврата кредита.

«Иностранцы в Испании могут без проблем получить ипотеку, условия почти такие же, как и у местных. Единственное, первоначальный взнос для нерезидентов будет выше. Только местным разрешено делать первоначальный платеж в 20% в отличие от иностранцев», — отметила аналитик Tranio Саглара Оконова.

Ипотека на 110%

До кризиса 2008–2009 годов в Испании выдавали кредиты на 110% от цены объекта — мало того, что банк был готов полностью финансировать стоимость квартиры, так он еще и соглашался оплатить все сопутствующие расходы. В результате люди набирали по два — четыре объекта, так как рассчитывали на долгий рост рынка и не нуждались в первоначальном взносе. При возникновении проблем все эти объекты возвратились к банкам. С последствиями такой политики в Испании не могут разобраться до сих пор: чуть ли не каждый месяц появляются новости о массовых распродажах недвижимости, скопившейся на балансе у банков, хотя основной пул проблемных активов уже реализован.

  • Германия

Ипотека в немецких банках является одной из самых дешевых в Европе. Для граждан Германии ставки составляют 1–2%. Для иностранцев ставки по кредитам выше, в среднем от 3% годовых. Но каждый заемщик рассматривается в индивидуальном порядке. В первую очередь банки проверяют кредитную историю и платежеспособность потенциального заемщика. По немецким законом заемщику необходимо зарабатывать столько, чтобы на оплату ипотеки уходило не больше трети от общего ежемесячного дохода. Важным фактором является наличие первоначального взноса, сумма сделки и ликвидность самой недвижимости. Заемщик должен внести первоначальный взнос для иностранных покупателей, как правило, это 40–50% от стоимости объекта.

  • Великобритания

По данным Tranio, ставки на ипотеку в Великобритании варьируются от 1,95% до 3,5%. Нерезиденты могут получить ипотечный кредит в Великобритании почти на тех же условиях, что и граждане страны. До кризиса банки выдавали ипотечные кредиты с небольшим первоначальным взносом — от 10%. Сейчас необходимо внести первую сумму в размере от 15–25%. Ипотека выдается сроком на 25–30 лет. «Что касается востребованности среди иностранцев, то ипотеку спрашивают довольно часто, но сегодня получить ее не так просто. Банки требуют много документов, и новичку сделать это сложнее, если нет предыдущей истории хотя бы в Европе. Но все равно это по-прежнему реально и возможно», — отметила аналитик Tranio.

  • Финляндия

В Финляндии ставки по ипотеке находятся на уровне 2% годовых. Оформить жилищный кредит может и иностранец, ставки для него будут немного выше — от 3%. Иностранцу проще получить ипотеку при наличии доходов или банковского счета в стране, а также вида на жительство. Зарубежные претенденты могут столкнуться с дополнительными сложностями. Некоторые банки требуют дополнительные документы у заемщика: вид на жительство или поручителя — гражданина Финляндии. Иностранных заемщиков проверяют скрупулезнее.

Первоначальный взнос — 25–50% от стоимости недвижимости. Ипотека выдается сроком до 35 лет. Сумма ежемесячных выплат не должна превышать 30% от месячного дохода заемщика.

Когда в России будет ипотека под 2%

Екатерина Щурихина, младший директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА»:

— Динамика ипотечных ставок в России зависит в том числе от стоимости фондирования для банков и ключевой ставки. В свою очередь, Банк России устанавливает ключевую ставку, ориентируясь в том числе на целевые значения инфляции. В Европе в течение длительного времени наблюдаются низкая инфляция (а в отдельных странах и дефляция) и околонулевые или отрицательные процентные ставки. Соответственно, и ипотечные ставки находятся на низком уровне.

Для достижения в России ставок по ипотеки на уровне 2–3% по массовым продуктам необходим длительный период стабильного развития и низкой инфляции, что пока представляется маловероятным. Однако и сейчас у заемщика есть возможность получить низкую ставку по ипотеке в размере 2–3% при использовании ряда госпрограмм субсидирования ставок (дальневосточная ипотека, сельская ипотека).

Кредиты в России и за рубежом в 2021 году

Стоимость займа в банке зависит от массы нюансов. Начиная от целевого использования поученных в долг денег и обеспечения, заканчивая общим экономическим положением в стране. Невзирая на все это, сервис Brobank.ru все же сравнил кредиты в России и за рубежом в 2021 году по уровню переплаты. Оценка охватывает США и страны ЕС и постсоветского пространства.

Кредиты в России и за рубежом в 2021 году – входные данные

Анализ применен к одному типу займов – кредиты наличными. Причем без обеспечения в виде жилья или транспортного средства. Помимо этого, продукты не должны ограничивать человека в целевом использовании полученных в долг денег. Проще говоря – оценка выполнена по одним из самых дорогих приложений в банках.

Россия

Отечественные займы в банках будут представлены двумя параметрами. Во-первых, аналогичным подходом ко всем государствам. То есть средним значением ПСК по трем случайно выбранным кредитным организациям. Такой подход устанавливает средний уровень переплаты в 14,77% годовых.

Банк Минимальная ставка Максимальная ставка Средний уровень
Газпромбанк 8,632 20,241 14,44
Сбербанк 10,87 19,74 15,31
Альфа-Банк 5,5 23,659 14,58

Во-вторых, по рынку в целом. Получить эти данные удастся на основе ограничений полной стоимости продуктов. В публикуемом каждый квартал соответствующем материале ЦБ РФ указывается среднерыночный уровень рассматриваемого параметра. Его сопоставление и будет выполнено.

Важно отметить, что средний уровень ПСК определяется для каждого кредита наличными отдельно. В зависимости от срока и суммы договора. Если учесть все варианты, то переплата по кредитам в России будет находится на уровне 15,80% годовых. Такой показатель зафиксирован последним на момент сравнения.

В последнее время ключевая ставка ЦБ РФ менялась. Плюс, отмеченный уровень применялся на рынке в последнем квартале 2020 года. По этой причине отечественные продукты, сравнивая кредиты в России и за рубежом в 2021 году, располагают двумя параметрами.

Для Америки, как и других стран, взяты данные трех банков. Учитывается минимальная и максимальная переплаты. Из этого выведено среднее значение. Сумма этих показателей, деленная на три дает возможность оценить ориентировочную ставку по кредитам наличными. Она находится на уровне 13,24% годовых.

Банк Минимальная ставка Максимальная ставка Средний уровень
Wells Fargo Bank 5,99 24,49 15,24
U.S. Bank 6,49 18,49 12,49
Sovereign Bank 6,99 16,99 11,99

Страны Европейского союза

Во внимание взяты четыре государства. Выбирались они, в большинстве случае, случайно. Только Германия взята в качестве эталона самых выгодных кредитных продуктов для потребителей. Процентные ставки в этой стране минимальные. Причем и по общественному мнению, и по факту, что будет отображено в таблице.

Германия

Средняя переплата по трем принятым во внимание банкам находится на уровне 4,48% годовых.

Банк Минимальная ставка Максимальная ставка Средний уровень
Deutsche Bank 2,69 7,49 5,09
SWK Bank 1,75 4,99 3,37
Santander 1,99 7,98 4,99

Чехия

Полученный среднестатистический параметр стоимости потребительских кредитов составляет 13,06% годовых.

Банк Минимальная ставка Максимальная ставка Средний уровень
MONETA Money Bank 3,6 28,8 16,2
Komerční banka 3,8 18,95 11,375
ČSOB 4,9 18,3 11,6

Польша

В отличие от сопоставления микрозаймов, кредиты в Польше дороже, чем в Чехии. Правда разница незначительная – 0,79% годовых. Средняя переплата по рассматриваемому государству – 14,98% годовых.

Банк Средний уровень
Bank Millennium 18,72
Alior Bank 13,7
Bank Pekao 12,53

Испания

Самые дорогие услуги банков по финансированию граждан без залога и целевого использования заемных средств зафиксированы в Чехии. Их средняя стоимость находится на уровне 16,51% годовых.

Банк Минимальная ставка Максимальная ставка Средний уровень
ABANCA 10,0 33,28 21,64
Openbank 7,18 15,22 11,2
Sabadell 5,94 27,43 16,69

Постсоветское пространство

Учтено два государства. Причем оба не являются членами ЕС, как, например, страны Балтии. Речь идет о Казахстане и Украине. Забегая наперед, здесь самые дорогие услуги банков по предоставлению денег в долг гражданам. Причем в одном случае ставки грандиозные.

Казахстан

Средняя переплата по кредитам наличными составляет 26,73% годовых.

Банк Минимальная ставка Максимальная ставка Средний уровень
Bank RBK 8,27 34,5 21,385
Нурбанк 25,8 38,5 32,15
ForteBank 22,96 30,36 26,66

Украина

Здесь ставки по кредитам наличными в банках сопоставимы с процентами, применяемыми отечественными МФО по долгосрочным займам. Иногда, у микрофинансовых организаций России переплата даже меньше. В банках Украины средний уровень – 67,53% годовых.

Банк Минимальная ставка Максимальная ставка Средний уровень
Альфа-Банк 30,6 98 64,3
Ощадбанк 40,11 82,23 61,17
ПУМБ 47,14 107,08 77,11

Сравнение переплаты по отечественным кредитам и за рубежом в 2021 году

Как и указывалось ранее, цена заемных средств для России будет взята в двух вариантах. Первый – общий. То есть применяемый и в случае с другими странами. Второй – среднерыночный, зафиксированный на конец прошлого года. Более актуальные данные ЦБ РФ опубликует только во второй половине II квартала 2021 года.

Помимо этого, важно отметить – сопоставляется не именно процентная ставка, а полная стоимость продукта. То есть общая ориентировочная средняя переплата по кредиту. Этот факт играет ключевую роль в услугах зарубежных банков.

В первую очередь можно отметить, что используемый вариант определения средней переплаты по потребительским кредитам для России играет роль. Хотя, существенно, как и другие страны, отечественные продукты уступают только Германии. Незначительно – еще двум странам ЕС и Америке.

В то же время, как видно из графика, Европа неоднородна. Разница ставок по займам в банках может быть колоссальной. Иногда, превышает три с половиной раза. Например, если сравнить самые выгодные кредиты в Германии с менее презентабельными относительно России услугами Испании.

Анализ условий по кредитам в России и за рубежом в 2021 году

Сразу же можно выделить, что ключевая ставка Центробанка – важный параметр при формировании стоимости финансовых продуктов. В то же время не единственный фактор, влияющий на переплату. Тем более в кредитах на любые цели. Для подтверждения этого достаточно сравнить ключевые ставки оцениваемых стран.

Страна Ключевая ставка (%)
Германия 0,0
Испания 0,0
Польша 0,1
США 0-0,25
Чехия 0,25
Россия 5,0
Украина 7,5
Казахстан 9,0

Таблица выстроена по уровню ключевой ставки. От минимальной до максимальной. Список не соответствует рейтингу, представленному в графике переплат. Причем уровень основного параметра, определяющего цену денег, у Германии сопоставим с еще четырьмя странами. В то время как эта страна единоличный лидер по самым выгодным условиям в банках. Причем с явным отрывом.

Отдельно можно отметить, что именно проценты, например, в банках Чехии и Польши все же сопоставимы с ключевой ставкой. Указанная переплата достигается другими методами. В частности, дополнительными комиссиями. Например, за оформление займа или его обслуживание. Они, к слову, для россиян стали уже давней историей.

Если же говорить о сопутствующих платных услугах в отечественных банках, то единственной популярной является страховка. Хотя она используется и во многих других странах. Например, помимо упомянутых, в Испании. Принцип ее применения везде идентичен – наличие дополнительной услуги снижает ставку по кредиту. Так же, как, например, получение зарплаты в структуре, где заключается договор. Ведь это влияет на риски, а этот базовый принцип действует везде.

Дополнительно можно отметить, что встречались условия, которые, как и ранее указанные, для россиян уже являются непривычными. Самый заметный пример касается досрочного погашения. Только за сам факт выполнения этой операции в Чехии придется заплатить дополнительную комиссию. Ее размер зависит от тех или иных обстоятельств, но будет находится в пределах 0,5-1% от остатка долга.

Методология

Кредиты в России и за рубежом в 2021 году сравнивались по уровню переплаты, а не только процентной ставке. То есть – по полной стоимости продукта, которая учитывает все траты клиента за использование взятых в долг денег.

Для отечественных займов взяты два уровня основного параметра. Первый – среднерыночный, зафиксированный ЦБ РФ в IV квартале 2020 года. Это последние данные на момент сбора информации.

Второй – средне значение ПСК по трем банкам, по которым выведен средний уровень, делением на два суммы минимального и максимального параметра в тарифе. Идентичный подход применен и к оценке других стран.

При расчетах выполнялось округление до сотых процента. В случае с Польшей указан только средний уровень переплаты в связи с нюансами продуктов. Точнее с формированием их полной стоимости и раскрытием данных. Минимальные и максимальные ставки не представлены. Как минимум в простом доступе. Поэтому приходится опираться на примеры расчетов, которые, зачастую, приближены к максимально выгодным условиям.

Источники:

  • Сайты банков.
  • ЦБ РФ — предельные значения ПСК;
  • ЦБ РФ — уровень ключевой ставки;
  • Национальный банк Чехии — ссылка;
  • Национальный банк Польши — ссылка;
  • Банк Испании — ссылка;
  • Немецкий федеральный банк — ссылка;
  • Федеральная резервная система США — ссылка;
  • Национальный банк Украины — ссылка;
  • Национальный банк Республики Казахстан — ссылка.

Дмитрий Сысоев – высшее экономическое образование Сумского НАУ по специальности “Менеджмент организации”. Аналитик банковского сектора и микрофинансового рынка. Опыт работы в профильных коммерческих структурах – и банке, и МФО. Более 5 лет создает полезный контент для потребителей финансовых услуг и организаций – информационно-аналитические статьи по банковскому сектору и микрофинансовому рынку. sysoev@brobank.ru

Комментарии: 0

Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:

Как взять кредит в немецком банке: ценные рекомендации

Кредит в немецком банке

В Германии очень распространены банковские займы: быстро и выгодно получить желаемое сразу, а не копить годами на то, что необходимо уже сегодня

Как взять кредит в немецком банке? Этот вопрос актуален для многих жителей Германии. Немцы, как и всё прочее население мира, часто прибегают к решению своих потребительских запросов с помощью кредитов. По данным статистики, не менее 15% жителей Германии хотя бы единожды пользовались банковскими кредитами. А некоторые прибегают к данному виду услуг достаточно регулярно. Стабильность немецкой экономики и надежность банковской системы служит дополнительным располагающим фактором для взятия займов.

Как взять кредит в немецком банке? Виды кредитования

Берут кредиты немцы на самые разные нужды: от покупки техники для дома, автомобиля или жилья – до денег на отпуск, обучение или свадьбу. Поэтому предлагаем сначала разобраться в разновидностях кредитов в Германии.

Кредиты на короткий срок, имеющие несколько категорий

  • Кредит на условиях рассрочки или потребительский (Konsumentenkredit). В большинстве случаев при оформлении такого кредита не требуется указывать, на какие цели будут потрачены средства. В эту категорию кредитов попадают покупки для дома, автокредиты и др.
  • Кредитные средства на банковской карте: предоставляется возможность снимать наличные или расплачиваться за покупки в долг. Такой займ характеризуется высокой процентной ставкой.
  • Краткосрочный кредит: чаще всего срок кредита составляет 1 месяц. Займ выдается в сумме до 500 долларов. Постоянным клиентам с хорошей кредитной историей банк может увеличить максимальную сумму займа и возможную частоту получения.

Долгосрочные кредиты

  • Кредит на строительство (Baufinanzierungen) – актуальный продукт для строительства жилья, которое и будет выступать для банка залогом.
  • Ипотечный кредит – для покупки жилья. Следует отметить, что банк может отказать, если приобретаемое жилье находится в ненадлежащем техническом состоянии или расположено в неудобном, малопривлекательном, с точки зрения рынка недвижимости, месте.
  • Заем под залог ЦБ (Wertpapier-Kredit): актуален для владельцев ценных бумаг, находящихся на их текущем счету в банке. ЦБ становятся залогом под выдачу кредитных средств.
  • Кредит на бизнес: отличается очень высокими ставками, поскольку представляет для банка наибольшие риски.

Foto: ShutterOK / shutterstock.com

Как взять кредит в немецком банке? Условия получения займа для резидентов и нерезидентов

Граждане Германии имеют возможность пользоваться всем спектром существующих кредитных продуктов. Однако их финансовая состоятельность проходит тщательную проверку. Проверяются не только предоставленные сведения о доходах, но и расходы заемщика. Учитывается количество детей в семье и размер обязательных расходов. При получении кредита на покупку или строительство жилья у немцев есть преимущество перед нерезидентами. Достаточно иметь первоначальный взнос в размере 15 – 20% от общей стоимости. Для иностранцев размер первоначального взноса – 40%.

Условия для кредитования иностранных граждан:

  • первоначальный взнос в размере 40% от общей суммы;
  • подтверждение законного происхождения средств;
  • стабильный доход в Германии, например трудовой договор на весь срок действия кредита;
  • положительная оценка состояния объекта покупки;
  • предоставление залога, например ЦБ (с подтверждением законного их приобретения за легальные средства), или другая недвижимость в Германии или на территории Евросоюза;
  • подтвержденный ВНЖ.

Что влияет на процентную ставку?

Один из факторов, оказывающих влияние на ставку кредита, – это цель, на которую требуются средства. Если заемщик не может четко сформулировать цель и средства ему требуются на повседневные нужды, то следует ожидать самых высоких процентов и короткий срок кредита.

Ключевое влияние на процентную ставку оказывают сумма кредита и непосредственно политика кредитования самого банка. Самая высокая ставка отмечается на мини-кредитах в сумме от 200 до 600 евро. Она составляет 7 – 14%. Их единственное преимущество – возможность получения кредита в течение 24 часов. На кредиты в сумме от 2 500 до 50 000 евро сроком от 12 до 84 месяцев средняя процентная ставка в немецких банках колеблется в диапазоне 3,5 – 4 %. В основном, это ипотечные кредиты и кредиты на строительство.

Минимальная ставка, на которую можно рассчитывать, – это около 1,7% по потребительским кредитам. К предложениям с 0% ставкой следует относиться осторожно и внимательно читать условия договора. Как правило, такие предложения предусматривают обязательную страховку.

Процедура получения кредита

Говоря о том, как взять кредит в немецком банке, следует рассказать про процедуру получения займа. Выбрав банк, необходимо подготовить пакет документов и подать заявку. В среднем, на рассмотрение заявки уходит 1 – 2 недели. Если принято положительное решение, то банк открывает счет на имя заемщика, куда и поступает вся сумма займа. Затем происходит подписание договора между банком и продавцом объекта покупки (магазина авто, техники и т.д.), осуществляется перечисление, а заемщик получает свою покупку. Если средства предназначены для других целей (отдыха, свадьбы, обучения и т.д.), то заемщик использует их самостоятельно.

Пакет документов для подачи заявки включает разнообразные бумаги:

  • паспорт и копию разворота первых страниц;
  • заполненную банковскую анкету (в разных банках формы могут отличаться);
  • документы, подтверждающие финансовую состоятельность: справку с места работы, информацию о дополнительных доходах, выписки по счетам, договоры на сдачу недвижимости в аренду и т.д.
  • Индивидуальные предприниматели подают налоговую декларацию.
  • Также это документы, подтверждающие право собственности на недвижимость (если есть);
  • подтверждение ВНЖ (для нерезидентов);
  • прописка;
  • документ, в котором указывается количество будущих собственников покупаемого объекта (для недвижимости).

Foto: fizkes / shutterstock.com

К чему приводит просрочка?

Самая большая ошибка – не сообщить банку, если возникли проблемы со своевременным погашением кредита и процентов по нему. В большинстве случаев банки идут навстречу и предоставляют «каникулы», во время которых заемщик погашает только проценты, но не «тело» кредита.

Если банк не предупреждается о проблемах и просто перестают поступать платежи, то происходит следующее:

  • Заемщик вносится в базу SCHUFA (единый реестр по всем займам и заемщикам) – своеобразный «черный список», в котором он будет находиться 2 – 3 года, и рассчитывать на получение кредита в других банках в этот период не приходится.
  • Заемщику банк направляет письмо со счетом на оплату, включая штраф за просрочку.
  • Если после получения письма выплаты не возобновляются, кредитный договор разрывается банком в одностороннем порядке, а дело заемщика со счетами и штрафами передается в суд.

Подводя итог, отметим, что получить кредит в немецком банке реально как для немцев, так и для нерезидентов. Но для последних условия будут не такими выгодными. А чтобы чувствовать себя максимально комфортно, ни в коем случае нельзя допускать просрочки по платежам. В случае временных финансовых проблем обязательно нужно проинформировать банк о возникшей ситуации.

Рейтинг потребительских кредитов с низкой процентной ставкой в 2021 году

В июне мы отобрали для вас банки, которые выдают выгодные кредиты под низкий процент — до 7%. В нашем ТОПе расскажем о кредитах наличными, которые можно оформить онлайн в течение пары дней, без документов и принудительных страховок. Получить деньги по ним вы сможете наличными в отделении банка или на вашу банковскую карту.

При отборе потребительских кредитов с низкой процентной ставкой в 2021 году мы учитывали следующие важные для заемщика показатели:

  • процентную ставку;
  • быстроту и простоту оформления;
  • набор документов;
  • вероятность отказа.

Банки с низкой процентной ставкой по кредитам в 2021 году

В список mainfin.ru, согласно указанным выше параметрам отбора, попали следующие банки, предлагающие кредиты с низкой процентной ставкой:

Минимальные проценты по кредитам

4.99%

5%

5%

5.5%

5.9%

6.9%

Кредит наличными от Райффайзенбанка со ставкой от 4.99%

Райффайзенбанк предлагает нецелевой кредит с низкой процентной ставкой в 2021 году. Ремонт, путешествие, приобретение автомобиля, оплата образования и любые другие покупки становятся доступнее, при этом отчитываться о потраченных средствах перед банком не нужно. Посещать отделение Райффайзенбанка при оформлении кредита не потребуется. Оформить заявку можно онлайн, или специалист банка приедет к вам лично.

Для программы разработан удобный интернет-банкинг. Предусмотрено несколько удобных способов погашения кредита без процентов. При подключении программы финансовой защиты доступны ставки от 4.99%. Ссуда погашается аннуитетными платежами.

Условия кредита наличными от Райффайзенбанка:

  • процентная ставка по кредиту — от 4.99% до 22.99%;
  • решение по заявке — за 1 минуту;
  • минимальная сумма по кредиту — 30 тыс. руб;
  • максимальная сумма по кредиту — 3 млн руб;
  • срок кредитования — от 13 месяцев до 60 месяцев.

Заемщик должен быть гражданином РФ в возрасте от 23 до 67 лет года. Стаж работы на последнем месте работы — не менее трех месяцев.

Преимущества кредита:
  1. Для ссуды до 300 тысяч рублей достаточно предоставить паспорт.
  2. По форме банка можно подтвердить неофициальный доход.
  3. Удобный интернет-банкинг.
Недостатки кредита:

Кредит предполагает минимальный доход: от 25 тысяч после налогообложения и других удержаний для жителей Москвы и области, от 15 тысяч — для жителей других регионов.

«Кредит наличными» от Газпромбанка со ставкой от 5%

Газпромбанк предлагает кредит со ставкой от 0%. Для оформления ссуды до 5 млн руб могут потребовать только паспорт. Средства вам перечислят на «Умную карту», которую доставит курьер. При желании вы легко и без комиссии можете погасить кредит досрочно без штрафов и санкций. Логика процента по кредиту следующая: чем выше сумма, тем ниже ставка по ней. Кредит погашается аннуитетными или дифференцированными платежами.

Условия «Кредита наличными» от Газпромбанка:

  • процентная ставка по кредиту — от 5.5% до 8.9%;
  • срок рассмотрения заявки — один рабочий день;
  • минимальная сумма по кредиту — 100 тыс. руб;
  • максимальная сумма по кредиту — 5 млн руб;
  • срок кредитования — от 13 месяцев до 84 месяца.

Заемщик должен быть гражданином РФ в возрасте от 20 до 70 лет. Общий стаж работы должен быть не меньше одного года.

Преимущества кредита:
  1. Можно получить большую сумму только по одному документу.
  2. Посещать банк не нужно. Деньги перечислят на карту, которую доставит курьер.
  3. Погасить кредит можно как аннуитетными, так и дифференцированными платежами.
Недостатки кредита:
  1. Отказ от страховки повышает ставку по кредиту на 6-7 процентных пунктов.
  2. Погасить кредит можно только в банкоматах банка или его партнеров.

Кредит наличными от Уралсиба со ставкой от 5%

Кредит наличными от Уралсиба нецелевой, а это значит, что вам не придется отчитываться перед банком о потраченных деньгах. Ссуда доступна даже пенсионерам. Разработаны льготные условия кредитования для зарплатных клиентов Уралсиба.

Удобный банкинг по кредиту помогает клиентам внести деньги на счет в любой момент с любой карты без комиссии. Подать заявку на кредит можно онлайн. Ссуда погашается аннуитетными платежами.

Условия кредита наличными от Уралсиба:

  • процентная ставка — от 5% до 20.5%;
  • срок рассмотрения заявки — один рабочий день;
  • минимальная сумма — 100 тыс. руб;
  • максимальная сумма — 1.5 млн руб с документами, без справок — 300 тысяч;
  • срок кредита — от 13 месяцев до 84 месяца.

Заемщик должен быть гражданином РФ в возрасте от 23 до 70 лет. Стаж работы клиента — от трех месяцев на последнем месте работы.

Преимущества кредита:
  1. Большой процент одобрения заявки.
  2. Для оформления потребуются только два документа.
  3. Решение по заявке принимается в течение пары часов.
  4. Доступен для пенсионеров.
  5. Удобный интернет-банкинг.
Недостатки кредита:
  1. Чаще всего минимальная ставка доступная зарплатным клиентам банка.
  2. Отказ от страховки повышает процент по кредиту.

Кредит наличными на любые цели от Промсвязьбанка со ставкой от 5.5%

Кредит от Промсвязьбанка предполагает ежегодно снижаемую ставку. По ссуде легко оформить кредитные каникулы на два месяца. Разработаны особые условия для зарплатных клиентов и пенсионеров, военнослужащих и госслужащих. Зарплатные клиенты банка в принципе могут оформить ссуду только по одному паспорту. Кредит погашается аннуитетными платежами.

Условия кредита наличными от Промсвязьбанка:

  • процентная ставка по кредиту — от 5.5% до 18.6% годовых со страховкой. Без страховки ставка – от 9.8% до 18.6%;
  • срок рассмотрения заявки — один рабочий день;
  • минимальная сумма кредита — 50 тыс. руб;
  • максимальная сумма — 5 млн руб;
  • срок кредита — от 12 месяцев до 84 месяца.

Заемщик должен быть гражданином РФ в возрасте от 23 до 65 лет. При оформлении заявки необходимо предоставить банку паспорт, копию трудовой книжки, справку 2-НДФЛ или справку о доходах по форме банка.

Преимущества кредита:
  1. Кредит предполагает ежегодное снижение ставки при добросовестных платежах.
  2. Можно легко оформить кредитные каникулы.
  3. Удобный интернет-банкинг.
Недостатки кредита:
  1. Требуется подтверждение доходов.
  2. Минимальная ставка по кредиту доступна при оформлении кредита на сумму от 700 тысяч рублей и оформлении страховки.

Кредит наличными от Альфа Банка со ставкой от 5.5%

Альфа Банк предлагает нецелевой кредит. Это значит, что вам не придется отчитываться перед банком о потраченных средствах. Для программы разработан удобный интернет-банкинг. Благодаря ему внести платежи по ссуде можно всего несколькими платежами. Кредит не предполагает комиссию за выдачу наличных.

Для зарплатных клиентов банка предусмотрены льготные условия кредитования. Программа доступна для пенсионеров любого возраста. Ссуда погашается аннуитетными платежами.

Условия кредита наличными от Альфа Банка:

  • процентная ставка по кредиту — от 5.5% до 20.99%;
  • срок рассмотрения заявки — до двух дней;
  • минимальная сумма по кредиту — 50 тыс. руб;
  • максимальная сумма по кредиту — 5 млн руб;
  • срок кредитования — от 12 месяцев до 84 месяца.

Заемщик должен быть гражданином РФ в возрасте от 21 года. Стаж работы на последнем месте работы — не менее 3 месяцев.

Преимущества кредита:
  1. Нет комиссии за ведение кредитного счета.
  2. Доступен пенсионерам.
  3. Возможна любая кредитная история.
Недостатки кредита:
  1. Льготные условия по кредиту доступны только зарплатным клиентам банка.
  2. Индивидуальным предпринимателям и их сотрудникам кредит не предоставляется.

Потребительский кредит со сниженной ставкой от Почта банка от 5.9%

Почта банк предлагает нецелевой кредит наличными. Это значит, что отчитываться перед банком о потраченных средствах не нужно. Данный кредит предлагает снижаемую ставку — ежегодно при условии своевременных платежей ставка по кредиту снижается на один процент. Вы можете получить средства наличными в отделении или на карту банка. Первые три месяца процент по ссуде не предусмотрен. Кредит также доступен пенсионерам любого возраста.

Заемщик может подключить услугу «Гарантированная ставка» со значением 5.9%, 6.9%, 7.9% или 9.9% годовых. Для этого потребуется оплатить специальную комиссию. Кредит погашается аннуитетными платежами.

Условия кредита наличными от Почта банка:

  • процентная ставка — от нуля первые три месяца, далее от 5.9% до 15.9%;
  • срок рассмотрения заявки — один рабочий день;
  • минимальная сумма — 50 тыс. руб;
  • максимальная сумма — 6 млн руб;
  • срок кредитования — от 36 месяцев до 84 месяца.

Заемщик должен быть совершеннолетним гражданином РФ. Прописка не привязана к месту обращения за кредитом. Из документов понадобится только паспорт и СНИЛС.

Преимущества кредита:
  1. Требуется минимальный пакет документов.
  2. Доступен пенсионерам.
  3. Первые три месяца ставка по кредиту равна нулю.
  4. Каждый год процент по кредиту снижается.
Недостатки кредита:
  1. Необходимо подтверждение доходов через Госуслуги.
  2. Услуга гарантированной ставки платная.

Кредит «Супер плюс» от Совкомбанка со ставкой от 6.9%

Совкомбанк предлагает услугу «Гарантия минимальной ставки». Если вы ответственно вносите платежи по кредиту, после погашения кредита банк пересчитает вам ставку в сторону ее уменьшения, а переплаченную сумму вернет на вашу карту. Подключить опцию можно во время заключения кредитного договора.

Кроме того, если у вас есть карта «Халва», по кредиту вам доступна нулевая ставка. Для этого достаточно оформить кредит с услугой «Гарантия минимальной ставки».

В этом случае вам будет нужно ежемесячно совершать по карте от пяти покупок на общую сумму от десяти тысяч рублей, добросовестно и в срок вносить платежи. В конце срока банк вернет вам все уплаченные проценты. Ссуда доступна пенсионерам до 85 лет. Кредит погашается аннуитетными платежами.

Условия кредита без процентов от Совкомбанка:

  • минимальная ставка — 0% с картой «Халва», без нее — 6.9%;
  • максимальная ставка — 22.9%;
  • срок рассмотрения заявки — один рабочий день;
  • минимальная сумма — 200 тыс. руб;
  • максимальная сумма — 3 млн руб;
  • срок кредитования — от 18 месяцев до 60 месяцев.

Заемщик должен быть гражданином РФ в возрасте от 20 до 85 лет (на момент погашения кредита). Стаж на последнем месте работы от 4 месяцев.

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: